2023-03-23 14:43
區(qū)塊鏈支付平臺合法嗎
近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)的興起，吸引了世界各國的廣泛關(guān)注。作為一項(xiàng)新興技術(shù)，區(qū)塊鏈應(yīng)用于支付領(lǐng)域可為客戶提供更安全、高效、低成本的支付服務(wù)。同時，由于區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、公開透明、不可篡改等特征，也可為反洗錢、反恐怖融資、反逃稅等提供有力支持。 《中國人民銀行關(guān)于開展支付創(chuàng)新工作的通知》（以下簡稱“通知”）明確指出“支持金融機(jī)構(gòu)基于區(qū)塊鏈技術(shù)開展票據(jù)交易平臺試點(diǎn)。探索基于區(qū)塊鏈的外匯交易平臺與跨境支付系統(tǒng)”，并在《通知》中提出“各銀行要嚴(yán)格執(zhí)行大額交易和可疑交易報(bào)告制度，對涉及參與票據(jù)交易平臺試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)按照相關(guān)管理辦法開展監(jiān)測和報(bào)告工作”。但目前仍有部分銀行未執(zhí)行此規(guī)定，導(dǎo)致部分銀行在開展基于區(qū)塊鏈的外匯交易平臺試點(diǎn)過程中遇到了一些問題。 本文擬結(jié)合中國人民銀行《支付業(yè)務(wù)許可證》（以下簡稱“《支付業(yè)務(wù)許可證》”）的頒發(fā)情況，通過對各商業(yè)銀行開展區(qū)塊鏈外匯交易平臺試點(diǎn)現(xiàn)狀的調(diào)查，分析銀行在開展區(qū)塊鏈外匯交易平臺試點(diǎn)過程中遇到的問題，并提出相關(guān)建議。
一、《支付業(yè)務(wù)許可證》的頒發(fā)情況
據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站信息顯示，截至2019年4月，中國人民銀行共向15家機(jī)構(gòu)頒發(fā)了17張《支付業(yè)務(wù)許可證》，其中包括4家互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)和10家預(yù)付卡發(fā)行與受理機(jī)構(gòu)。 根據(jù)《支付業(yè)務(wù)許可證》的發(fā)證情況，我們可以大致推斷出目前各商業(yè)銀行開展區(qū)塊鏈外匯交易平臺試點(diǎn)的狀況。 一方面，目前區(qū)塊鏈外匯交易平臺的試點(diǎn)范圍較小，僅在北京、上海、深圳、江蘇等省市進(jìn)行；另一方面，目前各商業(yè)銀行尚未開展區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用工作，故可推測出目前各商業(yè)銀行開展區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)工作尚未啟動；同時，由于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域尚處于起步階段，故各商業(yè)銀行開展區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的積極性也較低。
二、商業(yè)銀行開展區(qū)塊鏈外匯交易平臺試點(diǎn)的現(xiàn)狀
中國人民銀行于2018年1月31日頒發(fā)了首張基于區(qū)塊鏈的外匯交易平臺試點(diǎn)許可證，即中國人民銀行金融市場司頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》（以下簡稱“支付業(yè)務(wù)許可證”）。截至目前，尚無商業(yè)銀行取得該項(xiàng)試點(diǎn)許可，但已有部分商業(yè)銀行在開展基于區(qū)塊鏈的外匯交易平臺試點(diǎn)，如中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等。2018年2月，中國銀行正式上線了基于區(qū)塊鏈的外匯交易平臺“中銀香港”。2019年5月，農(nóng)業(yè)銀行上海分行在全國率先上線區(qū)塊鏈跨境支付平臺“農(nóng)銀全球”。截至2019年6月末，中國工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等也已在全國范圍內(nèi)開展了基于區(qū)塊鏈的外匯交易平臺試點(diǎn)工作。
三、問題分析
（一）法律法規(guī)不完善。目前，我國尚未對區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于外匯交易平臺制定相關(guān)法律法規(guī)，僅僅有央行《支付業(yè)務(wù)許可證》上“互聯(lián)網(wǎng)支付”業(yè)務(wù)范圍。因此，銀行在開展區(qū)塊鏈外匯交易平臺試點(diǎn)時，可能會涉及違反現(xiàn)有法律法規(guī)。 （二）相關(guān)規(guī)定不明確。目前，央行《支付業(yè)務(wù)許可證》上“互聯(lián)網(wǎng)支付”業(yè)務(wù)范圍對交易資金的安全性、真實(shí)性審查要求較低，是否可用于國際匯款、國際匯兌等仍不明確，還存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。 （三）缺乏有效監(jiān)管。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，使得賬戶管理、資金清算等方面存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，特別是在區(qū)塊鏈技術(shù)難以完全保障賬戶真實(shí)性的情況下，可能出現(xiàn)非法轉(zhuǎn)移資金或洗錢等現(xiàn)象。此外，目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于支付領(lǐng)域的相關(guān)規(guī)定較為分散，缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
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